国务院法制办日前发布存款保险条例《征求意见稿》，旨在建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。

　　征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内 的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖 99.63%的存款人的全部存款。

　　按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。

　　此外，为了规范存款保险制度，保障存款保险基金安全，征求意见稿还对存款保险基金的来源(第六条)、保险费率的确定(第九条)、存款保险基金运 用的原则和形式(第十一条)、存款保险基金对投保机构的追偿权(第五条第三款)、存款保险基金管理机构(第七条)以及风险防范和处置措施等作了规定。

　　对此，中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，征求意见稿的出炉是对存款的保护制度的安排，过去是国家隐形保险，现在是引入存款保险，并且达到了共识。

　　“随着经济的发展，存款额度超过50万的储户在考虑安全的背景下会多选择几家银行存款，这样就可能导致资金分散，对于可能存在风险的银行的竞争将更加激烈，因为考虑到风险，储户存款的安全意识会传导到银行，以前的竞争主要是拉存款，以后将主要是服务和安全。”

　　黄震认为，存款保险制度如果退出对于互联网金融是利好，因为释放了出银行可能会倒闭的信号，储户可能会做一些其他的投资，更多资金会投向互联网金融，成为多元化的投资组合选择之一。